PSD3 и PSR: новые правила платёжных услуг загоняют в угол мошенничество, скрытые комиссии и слабый open banking
Рамочная система ЕС в сфере платёжных услуг подвергнется масштабному пересмотру. Новая Директива о платёжных услугах PSD3 и сопутствующий ей Регламент о платёжных услугах PSR изменят повседневную деятельность банков, поставщиков платёжных услуг (PSP), финтех-компаний и торговцев. Европейская комиссия представила пакет предложений в июне 2023 года, Европейский парламент принял свою позицию весной 2024 года, а в течение 2025 года параллельно продвигались как позиция Совета, так и так называемые трилоги.
По состоянию на конец года институты ЕС достигли политического соглашения по основным направлениям PSD3/PSR — в центре внимания сокращение платёжного мошенничества, IBAN/name-check, то есть проверка имени получателя, полная прозрачность комиссий, а также унификация и усиление правил open banking. Работа над окончательными юридическими текстами продолжается, однако направление достаточно ясно участникам рынка, чтобы начать системную подготовку.
Ниже рассмотрим, что на практике означают PSD3 и PSR — и что поставщикам платёжных услуг и финтех-компаниям и торговцам следует делать уже сейчас.
Что такое PSD3 и PSR — и почему об этом так много говорят?
PSD3 — это новая Директива о платёжных услугах и услугах электронных денег, которая сосредоточена прежде всего на лицензировании, разрешениях на деятельность и системе надзора. Она объединяет поставщиков платёжных услуг и учреждения электронных денег под одной нормативной основой, а также обновляет определения и перечень услуг, подпадающих под регулирование.
PSR же представляет собой непосредственно применимый регламент, регулирующий правила поведения при оказании платёжных услуг:
-
защита клиентов и распределение ответственности,
-
предотвращение платёжного мошенничества (включая SCA — строгую аутентификацию клиента),
-
прозрачность комиссий,
-
стандартизация open banking, то есть услуг по инициированию платежей и предоставлению информации по счетам.
Важное отличие от периода действия предыдущей PSD2 состоит в том, что большая часть повседневных правил переносится именно в регламент — это означает гармонизированную во всём EL-е рамочную систему, меньше «национальных особенностей» и сложных толкований в трансграничных бизнес-моделях.
Эту тему подробнее освещали и международные юридические фирмы, такие как Taylor Wessing и в контексте стран Балтии — Ellex, подчёркивая, что PSD3/PSR — одна из важнейших реформ финансового сектора в текущем десятилетии.
Борьба с мошенничеством: IBAN/name-check и новая логика ответственности
Одно из самых заметных изменений в PSD3/PSR — обязательная проверка IBAN/name-check — то есть проверка имени получателя и номера счёта при так называемых push-платежах (кредитные и мгновенные переводы SEPA). До инициирования платежа поставщик платёжных услуг должен сверить имя получателя платежа с IBAN-ом и чётко сообщить клиенту, если они не совпадают.
Кроме того:
-
Предотвращение мошенничества становится обязательным принципом «by design». PSP должны внедрить комплексную систему управления рисками мошенничества, охватывающую строгую аутентификацию клиента, оценку рисков в реальном времени, блокировку подозрительных операций и предупреждающие сообщения для клиентов перед рискованными переводами.
-
Мошенничество с авторизованными push-платежами (APP, authorised push payment fraud) и кража личных данных больше не будут лишь «уроком» для клиента. Новая система переносит часть ответственности на PSP, прежде всего в случаях, когда банк/PSP не применил надлежащим образом предусмотренные меры против мошенничества (например, проверку имени, своевременное предупреждение, выявление подозрительного поведения).
-
Подмена личности (spoofing) — ситуация, когда мошенники выдают себя за банк или платёжную платформу, — станет отдельным направлением внимания; в определённых случаях PSP придётся возместить клиенту ущерб от мошенничества, даже если клиент сам «авторизовал» платёж.
Практический вывод для PSP и финтех-компаний ясен: меры контроля для противодействия мошенничеству — уже не «лучшая практика», а строгое нормативное требование с чёткими правилами ответственности.
Прозрачность комиссий: конец скрытым валютным курсам и неприятным сюрпризам при оплате
PSR также усиливает правила прозрачности сборов и комиссий. Цель состоит в том, чтобы уже в момент инициирования платежа клиент точно видел:
-
сколько он платит за обмен валюты,
-
какие комиссии за снятие наличных в банкомате или «сервисные сборы» применяются,
-
какие посредники участвуют в платёжной цепочке и сколько они получают.
Это непосредственно касается также торговцев и интернет-магазинов:
-
нельзя создавать у клиента впечатление, что платёж «бесплатный», если в действительности возникают скрытые расходы из-за курсовой разницы;
-
для разных способов оплаты нельзя применять дискриминационные или скрытые доплаты, которые искажали бы выбор клиента;
-
информация о ценообразовании должна быть понятна и на мобильных устройствах, а не находиться только где-то в длинном PDF-файле.
Согласно исследованиям, именно скрытые комиссии и «дополнительные расходы, возникающие на последнем этапе» являются одной из основных причин, по которым клиенты отказываются от покупки, — поэтому прозрачность является требованием, которое одновременно снижает регуляторный риск и повышает конверсию.
Открытый банкинг 2.0: усиленный открытый банкинг и новые требования к API
PSD2 принесла в Европу первую волну открытого банкинга; PSD3/PSR стремятся превратить его в зрелый стандарт, а не в «минимальное соответствие требованиям». Основные направления:
-
Унифицированные API и улучшенный доступ к данным. Правила предоставления услуг доступа к информации о счетах и инициирования платежей (AIS/PIS) будут уточнены; банкам больше не будет разрешено «косвенно препятствовать» предоставлению услуг третьими сторонами посредством нестабильных или неудобных API.
-
«Панель управления разрешениями» для управления доступом. Пользователю должен быть предоставлен чёткий обзор того, какие приложения и поставщики услуг получили доступ к его счёту/данным, а также простая возможность отозвать разрешение. Такое решение описывается как один из ключевых элементов PSR для повышения доверия к открытому банкингу.
-
Более равная конкуренция между банками и финтех-компаниями. Цель состоит в том, чтобы новые участники рынка могли получать доступ к данным и платежной инфраструктуре на основании четких и выполнимых правил, без скрытых технических барьеров или дискриминационного ценообразования.
Для финтех-компаний это одновременно означает возможность и обязанность:
ни один серьезный участник рынка больше не может позволить себе недоработанное API-решение или нечеткую логику предоставления согласия.
Что означают PSD3/PSR для PSP и финтех-компаний?
Если рассматривать вопрос непосредственно с точки зрения «что делать», то посыл PSD3/PSR для PSP и финтех-компаний вполне конкретен.
1. Приведите в порядок процессы KYC/AML и управления рисками мошенничества
-
Обновите процессы идентификации клиентов (KYC), чтобы они основывались на оценке рисков, отслеживались в цифровом формате и допускали документальное подтверждение.
-
Интегрируйте инструменты выявления мошенничества в режиме реального времени в платёжные потоки (в том числе для мгновенных платежей), включая поведенческие паттерны и идентификаторы устройств.
-
Убедитесь, что AML-мониторинг работает в комплексе с новыми требованиями по противодействию мошенничеству — PSD3/PSR предполагает, что управление риском мошенничества будет не отдельным «островком», а частью более широкой системы управления рисками.
2. Критически оцените SCA и UX
PSD3/PSR означают не просто добавление дополнительных уровней безопасности — речь идет о более продуманной SCA, которая не сводила бы клиентов с ума, но соответствовала бы более строгим требованиям.
-
Составьте схему существующих процессов строгой аутентификации клиентов (SCA) — когда вы запрашиваете PIN-код, SMS-код или биометрические данные и в каких случаях применяете исключения.
-
Проверьте, не станет ли в свете новых правил доля отклонённых транзакций (decline) слишком высокой — особенно в случае мобильных и мгновенных платежей.
-
Обновите UX цифровых каналов, чтобы предупреждения (например, о несовпадении при проверке IBAN/name-check) были понятными, краткими и легко читались на мобильных устройствах, а не представляли собой просто блок юридического текста.
3. Инвестируйте в API и инфраструктуру открытого банкинга
-
Убедитесь, что ваши API соответствуют новым стандартам и документированы таким образом, чтобы третьи стороны действительно могли ими пользоваться, а не просто «поставить галочку».
-
Запланируй создание панели управления разрешениями (или переработку существующей), где клиент сможет просматривать свои разрешения и управлять ими.
-
Определите, какие партнёры (финтех-компании, платформы) используют ваши API и готовы ли они к миру после вступления в силу PSD3/PSR.
Продавцы и интернет-магазины: что изменится в отношении платежей, SCA и отображения комиссий?
Для продавцов PSD3/PSR может казаться «банковской темой», однако на самом деле изменения самым непосредственным образом затронут кассовые и платёжные решения, которыми клиенты пользуются в вашем интернет-магазине или физическом магазине.
1. SCA и денежные потоки: потерянные платежи = потерянный оборот
-
Согласно новым правилам, PSP должны обеспечивать эффективную SCA — если ваше кассовое решение «чувствительно», могут появиться дополнительные этапы аутентификации или исчезнуть действующие исключения (например, для транзакций на небольшие суммы).
-
Это означает, что продавцу необходимо совместно со своим поставщиком платежных услуг проверить:
-
сколько шагов предусмотрено в процессе оформления заказа;
-
добавляются ли экраны аутентификации;
-
как они интегрированы в мобильные и настольные версии.
-
Каждый дополнительный шаг может снизить конверсию, поэтому стоит протестировать различные сценарии оформления оплаты ещё до того, как новые правила вступят в силу в полном объёме.
2. Отображение комиссий и курсовой разницы
-
Если вы продаёте клиентам в валютах других стран или используете динамическую конвертацию валюты (DCC), вы должны вместе с PSP обеспечить, чтобы информация о курсе и плата за услугу были хорошо видны до подтверждения платежа.
-
Если вы используете различные способы оплаты (карта, «оплатить позже», международные цифровые кошельки), убедитесь, что нигде нет «доплат по умолчанию», которые могут противоречить требованиям PSR к прозрачности.
3. Договоры с PSP и распределение рисков
PSD3/PSR частично изменяет распределение ответственности в случаях мошенничества. Продавцам стоит пересмотреть свои договоры с PSP:
-
кто несёт ответственность в случае APP-мошенничества;
-
когда PSP может приостановить или отменить транзакцию;
-
как распределяется ущерб, если банк не выполнил проверку имени или другие обязательные действия.
Это не просто юридическая формальность — это напрямую связано с тем, каковы твои финансовый риск и репутация брендав случае мошенничества.
График: когда PSD3 и PSR, как ожидается, действительно начнут «кусаться»?
Поскольку в течение 2025. года институты ЕС продвигались к трёхсторонним переговорам и политическому соглашению, ожидается, что окончательные правовые акты будут официально приняты и опубликованы в Официальном журнале ЕС примерно в 2026. году, после чего последует переходный период (обычно 18–24 месяца в зависимости от требования).
Это означает:
-
У PSP и финтех-компаний есть время на планирование и реализацию, но оно не безгранично;
-
продавцам разумно уже сейчас запросить у своих партнёров по платёжным решениям конкретный план действий по PSD3/PSR, а не ждать «до последней минуты».
5 практических шагов, с которых можно начать уже сейчас
-
Гэп-анализ PSD3/PSR
Вместе с юридической командой и командой комплаенса (или внешним консультантом) проведите быстрое сравнение: что у вас уже есть со времён PSD2, что соответствует новым требованиям и где находятся самые большие пробелы (системы противодействия мошенничеству, API, SCA, отображение комиссий). -
Отобразите процессы KYC/AML и противодействия мошенничеству «на карте»
Опишите весь путь клиента — от онбординга до платёжных споров — и отметьте, где из-за PSD3/PSR необходимо что-то усилить (например, интеграцию проверки имени, автоматическую приостановку подозрительных транзакций, предупреждения клиентам в реальном времени). -
Технический план действий для UX и API
Согласуйте с командой разработчиков график, в-
соответствии с которым: будет обновлен кассовый поток в соответствии с SCA,
-
будут добавлены понятные решения для отображения комиссий,
-
будет запущена панель управления разрешениями.
-
-
Пересмотр договоров и работы с партнёрами
Торговцы: обсудите со своим PSP, как новая модель ответственности повлияет на вас.
PSP/финтех-компании: определите, как отразить требования PSD3/PSR в договорах с клиентами и партнёрами. -
Информирование и обучение
Новые правила не должны стать неожиданностью ни для клиентов, ни для сотрудников. Подготовьте внутреннее обучение (риски, обслуживание клиентов, IT) и коммуникацию с клиентами: почему на экране появилось новое предупреждение, почему запрашивается дополнительное подтверждение, почему информация о комиссиях стала более подробной.
PSD3 и PSR — это не «небольшое техническое обновление», а новая версия рынка платёжных услуг, которая устанавливает более строгий контроль над мошенничеством, скрытыми комиссиями и разрозненными трактовками открытого банкинга.
Те поставщики платёжных услуг (PSP), финтех-компании и продавцы, которые проактивно используют переходный период, помимо соблюдения нормативных требований, также добьются успеха в бизнесе: большего доверия клиентов, более высокой конверсии и более простого трансграничного роста.
Актуальные предложения на Easyfind
Сколько стоит ваша задача?
Выберите услугу, укажите объём — узнайте примерную стоимость.