Вернёт ли банк деньги, украденные мошенниками? Решение Суда ЕС 2026
15 октября 2026 года Суд Европейского союза в деле C‑70/25 (Tukowiecka) разъяснил: банк не вправе задерживать первоначальный возврат денег за неавторизованную операцию только потому, что считает клиента грубо неосторожным. Но это не означает безусловную компенсацию всех потерь от мошенников.
Что произошло и какое решение принял суд?
Жительница Польши продавала вещь на онлайн-площадке. Мошенник прислал ей ссылку якобы для подтверждения продажи. Ссылка открывала поддельный сайт банка, где женщина ввела данные входа. Злоумышленник перевёл с её счёта сумму, эквивалентную примерно 700 евро. Банк отказал в возврате, сославшись на грубую неосторожность клиентки.
Суд ЕС подтвердил: при неавторизованной операции банк, как правило, обязан вернуть сумму незамедлительно — не позднее конца следующего рабочего дня после обнаружения операции или сообщения клиента. Одно лишь мнение банка о грубой неосторожности не позволяет отложить первоначальный возврат.
Позднее банк вправе потребовать возмещения убытков, если докажет умышленное нарушение обязанностей клиентом или грубую неосторожность. Исключение из правила немедленного возврата связано с обоснованным подозрением в мошенничестве самого клиента и уведомлением компетентного органа.
В каких случаях деньги должны вернуть, а в каких — не обязательно?
Неавторизованная операция — платёж, на который владелец счёта не давал надлежащего согласия. Например, злоумышленник получил доступ к банковским данным и сам отправил перевод без разрешения владельца.
Если человек сам подтвердил перевод под влиянием обмана, это юридически иной случай. Нельзя обещать возврат автоматически: важно, что именно подтверждалось с помощью Smart‑ID или Mobile‑ID, и какие доказательства есть у сторон.
Факт использования банковских данных, кода или средства аутентификации сам по себе не доказывает, что клиент действительно согласился на платёж или проявил грубую неосторожность. Банк обязан обосновать свои выводы.
Что делать сразу после обнаружения списания?
1. Немедленно позвоните в банк по официальному номеру. Попросите заблокировать доступы и карты, проверить операции и попытаться остановить либо отозвать перевод.
2. Направьте письменное заявление о неавторизованных операциях: укажите суммы, даты, время и требование возврата. Попросите зарегистрировать обращение.
3. Сообщите о мошенничестве в полицию. Сохраните выписки, сообщения, ссылки, скриншоты, номера телефонов и всю переписку с банком.
4. Смените пароли с безопасного устройства, проверьте доступы и не подтверждайте запросы Smart‑ID или Mobile‑ID, которые не инициировали сами.
Куда обращаться в Эстонии, если банк отказал?
Сначала подайте письменную жалобу непосредственно в банк и запросите мотивированный ответ. При необходимости ссылайтесь на статьи 71–74 PSD2, решение Суда ЕС C‑70/25 и § 733² эстонского Закона об обязательственном праве.
Если ответ банка неудовлетворителен, обратитесь в Finantsinspektsioon (Финансовую инспекцию Эстонии). Она может запросить объяснения у банка и дать независимые разъяснения, но не разрешает индивидуальные денежные споры и не присуждает компенсацию.
Уточните, подходит ли спор для Tarbijavaidluste Komisjon (Комиссии по потребительским спорам): её компетенция зависит от обстоятельств. Для обязательного взыскания средств может потребоваться суд. О подозрении в преступлении следует отдельно заявить в полицию.
А если деньги украли раньше?
Согласно статье 71 PSD2, обычно о неавторизованной операции нужно сообщить без неоправданной задержки, не позднее 13 месяцев после списания, если банк предоставил необходимую информацию об операции. Это не означает автоматического пересмотра всех старых случаев.
Если раньше банк отказал со ссылкой на неосторожность клиента, имеет смысл проверить документы, обстоятельства и применимые сроки с юристом.
Официальные источники
- Решение Суда ЕС C‑70/25 (полный текст, EN)
- Официальное сообщение Суда ЕС (PDF, EN)
- Директива PSD2, статьи 69–74 (EN)
- Закон об обязательственном праве Эстонии, § 733² и § 733⁷ (ET)
- Finantsinspektsioon: как подать жалобу (ET)
- Департамент полиции и погранохраны Эстонии
- Комиссия по потребительским спорам: подача заявления
Эти статьи также могут быть интересны
Подмена банковских номеров, звонки с использованием ИИ и советы по защите денег и личных данных.
Что меняется в ЕС для банков и клиентов: борьба с мошенничеством, проверка получателей и защита платежей.
Как сверка имени получателя с номером счёта помогает заметить риск до отправки денег.
Советы по защите паролей, банковских реквизитов и распознаванию подозрительных ссылок.
На Easyfind можно создать отдельную страницу услуги или компании с описанием, фотографиями, видео, PDF-документами, контактами и специальными предложениями. Посетитель получает важную информацию в одном месте, а страница может появляться в поисковых системах.
Актуальные предложения на Easyfind
Сколько стоит ваша задача?
Выберите услугу, укажите объём — узнайте примерную стоимость.